ביטוח חיים לגיל השלישי: מה חשוב לדעת
מחקרים עדכניים מראים, שאם תינוק נולד בריא, והוא לא נפטר חלילה בלידה, הוא יתבגר ויגיע לגיל זקנה. תוחלת החיים עולה, ואיתה גם הצרכים הביטוחיים השונים לגיל זקנה
כאשר מדברים על ביטוח חיים לגיל השלישי, אין הכוונה לרוב לרכישת ביטוח חיים ממש בגיל 65 או מאוחר יותר. לעבר לגיל הפרישה וגם די הרבה קודם לכן, רוכשים לרוב ביטוח בריאות או ביטוח סיעודי כזה או אחר אצל סוכן ביטוח נגיד בירושלים.
בישראל קיימים כמה מסלולי חיסכון וביטוח שניתן לקנות בשלב מוקדם של החיים, והם משמשים ביטוח חיים לגיל הזהב. ככל שקונים את הביטוח מוקדם יותר, הפרמיה נמוכה יותר ותשואת החיסכון (רכיב הפנסיה בביטוח מנהלים, למשל) עולה.
הדבר הראשון שחשוב לדעת אם כך, הוא לתכנן מראש, כמה שיותר מוקדם: העלויות תהיינה נמוכות יותר, התשואות (הרווחים) גבוהים יותר והסייגים לביטוח – קטנים יותר.
מה פרוש "סייגים לביטוח"?
ובכן, ככל שאנחנו מזדקנים, עולה הסיכוי שלנו לחלות במחלות שונות, להיפצע בתאונות או להזדקק לניתוח מסיבה כלשהי.
כל מחלה, ניתוח או פציעה, משאירות עלינו חותם בהרבה מקרים, בצורת מגבלות רפואיות שונות.
ניתוח ברך, למשל בבית חולים בירושלים, מסמן אותנו מיידית כמי שמהווים סיכון בתחום זה עבור חברת הביטוח. היא עלולה להחריג כאבי ברכיים או אפילו פציעות ברכיים עתידיות, מפוליסת הביטוח.
כאשר אנחנו צעירים ונכנסים לביטוח – ביטוח חיים או בריאות, או ביטוח משולב – הסייגים וההחרגות הללו כמעט ולא קיימים, אם בכלל.
רכיב הביטוח מול רכיב הפנסיה
רמזנו על כך כבר בתחילת המאמר, אבל צריך לזכור: ביטוח חיים מורכב למעשה משני חלקים. יש בו רכיב פנסיוני ורכיב של ביטוח.
הביטוחים בנויים כך, שבתחילת דרכם עיקר ההפקדה מיועדת לפנסיה, ואילו לקראת הסוף, התפקיד והפיצוי של הרכיב הביטוחי עולה.
יש לשים לב למבנה הביטוח שאתם קונים, לחלקים השונים וכיצד הכסף שאתם משלמים נחסך או למה הוא מופנה.
נושא הביטוח הסיעודי
בישראל יש ביטוח סיעודי שניתן על ידי קופות החולים, למי שהצטרף אליו, ורוב הישראלים מבוטחים קודם כל בצורה זו.
העניין הוא שהסכום שקופות החולים מציעות מוגבל שלוש פעמים:
- הוא מוגבל בזמן. ניתן לקבל תשלומים וכיסוי סיעודי למשך מספר שנים מוגבל
- הוא מוגבל בסכום, שלא תמיד מכסה את ההוצאות הסיעודיות מצד אחד, ובוודאי שלא מיועד לשמירה על רמת החיים האישית או המשפחתית
- לוקח זמן עד שמקבלים את הכסף מקופת החולים
ניתן לקנות ביטוח סיעודי פרטי, שמיועד לשנים שאחרי תום הביטוח הכללי, או שיכסה תקופה שלפני קבלת הכסף מקופת החולים.
בצורה כזו נשמר רצף הכנסה קבוע לשנים רבות יותר, כאשר סכום הביטוח תלוי בגובה הפרמיה ששילמנו במהלך השנים.
גם כאן, אגב, חשוב מאוד לקנות את הביטוח מוקדם ככל האפשר. רכישת פוליסת ביטוח סיעודי בגיל מתקדם היא יקרה ואפילו יקרה מאוד.