המדריך של ברק הס: "כך נוכל להבין את הפנסיה שלנו בלי להיות יועצים בעצמנו"

איך לנווט בעולם הפנסיוני המורכב ולהבטיח עתיד כלכלי מוצק

הפנסיה היא אחד הנושאים המורכבים והחשובים ביותר בחיים הכלכליים שלנו, ועדיין – רובנו מעדיפים להתעלם ממנה. "אני מבין למה אנשים חוששים מלהתעמק בפנסיה," אומר ברק הס, מייסד "ברק ייעוץ והשקעות" ומומחה מוסמך בתחום הפיננסי. "המושגים מסובכים, התלושים מטעים, וקשה לדעת מה באמת נכון. אבל נוכל להבין את המערכת בלי להיות יועצים בעצמנו, ואת זה בדיוק אני רוצה להדגים במדריך הזה."

במשך תשע שנים, החברה של הס עזרה לאלפי משפחות לשפר את מצבן הפנסיוני, עם ממוצע של מיליון שקל נוספים לכל משפחה עד גיל הפרישה. בשורות הבאות, ברק הס חושף את המפתחות להבנת עולם הפנסיה – גם ללא רקע פיננסי קודם.

למה הפנסיה שלנו כל כך חשובה – ולמה כדאי להתעמק בה כבר עכשיו?

"בעולם המודרני, רובנו צפויים לחיות 20-30 שנה אחרי הפרישה מעבודה," מסביר הס. "תקופה ארוכה כזו דורשת משאבים פיננסיים משמעותיים, והפנסיה היא המקור העיקרי שיאפשר לנו חיים בכבוד בתקופה הזו."

הס מדגיש נקודה קריטית: "הבעיה היא שהחלטות שאנחנו מקבלים (או לא מקבלים) היום ישפיעו על איכות החיים שלנו בעוד עשרות שנים. אנחנו מנהלים בפנסיה מאות אלפי שקלים, לפעמים מיליונים – אבל רובנו לא מקדישים לזה אפילו שעה בשנה."

מהם הטעויות הנפוצות ביותר בתחום הפנסיה?

על פי הניסיון של ברק הס, ישנן מספר טעויות שחוזרות על עצמן בתחום הפנסיה:

1. "אני סומך על היועץ בבנק / סוכן הביטוח / חברת הביטוח"

"זו אולי הטעות הגדולה ביותר," מזהיר הס. "היועץ בבנק עובד בשביל הבנק, וסוכן הביטוח מקבל עמלות מחברות הביטוח. המוסדות הפיננסיים הם עסקים שמטרתם להרוויח, לא לדאוג לפנסיה שלך."

הוא מסביר: "חשוב שיהיה מישהו מורשה שעומד לצדך, שמכיר את העולם הזה לעומק, ושהאינטרס היחיד שלו הוא טובתך. זה בדיוק מה שאנחנו מציעים – ייעוץ פנסיוני בלתי-תלוי."

2. "אני עובד בחברה גדולה/טובה, בטח יש לי פנסיה טובה"

"גם בחברות המובילות במשק, לרבים יש הסדרים פנסיוניים לא אופטימליים," מגלה הס. "ראינו מקרים של עובדי הייטק בכירים שמשלמים עשרות אלפי שקלים מיותרים על ביטוחים כפולים, או שחסרים להם כיסויים קריטיים."

3. "אין לי כוח להתעסק עם זה עכשיו, אטפל בזה בעתיד"

"דחיינות היא האויב הגדול ביותר של חיסכון פנסיוני," קובע הס. "כל שנה שעוברת בלי שמתעסקים בזה עולה לנו עשרות אלפי שקלים בגיל הפרישה, בגלל הכוח המדהים של ריבית דריבית."

איך לפשט את המורכב: המדריך המעשי של ברק הס להבנת הפנסיה

חוסר הבנה בנושאי פנסיה גורם לרבים להתעלם מהתחום לחלוטין. הס, שהוא בעל תואר ראשון במנהל עסקים עם התמחות במימון וחשבונאות ותואר שני במנהל עסקים עם התמחות במימון נדל"ן, מציע גישה פשוטה להבנת המערכת:

1. הבנת המרכיבים הבסיסיים

"הדבר החשוב ביותר הוא להבין במה יש לנו להתמקד," מבהיר הס. "בואו נפשט: בפנסיה יש שלושה מרכיבים עיקריים שצריך להכיר – חיסכון, אובדן כושר עבודה, ומוות."

הס מסביר בפשטות:

• חיסכון – הכסף שיחכה לך בפרישה
• אובדן כושר עבודה – הכנסה חודשית במקרה שלא תוכל לעבוד בגלל תאונה או מחלה
• ביטוח חיים (מוות) – סכום שישולם למשפחה במקרה של מוות

"לכל אחד מהמרכיבים הללו יש חשיבות, והאיזון ביניהם משתנה בהתאם לגיל, למצב המשפחתי ולצרכים האישיים," מסביר הס.

2. מיפוי המצב הקיים: איך נדע מה יש לנו?

"הצעד הראשון הוא פשוט להבין מה יש לנו כרגע," אומר הס. "נוכל להוציא דוח מרוכז מהר הביטוח דרך אתר משרד האוצר (פנסיה נט), שיראה לנו את כל החסכונות והביטוחים שלנו במקום אחד."

אבל הס מזהיר: "הבעיה היא שהדוח הזה מסובך להבנה. לכן אנחנו ממליצים לפנות לייעוץ מקצועי שיעזור לפרש את הנתונים."

3. זיהוי בעיות נפוצות: מה אנחנו משלמים?

לפי הס, יש מספר בעיות נפוצות שהוא מזהה בתיקים פנסיוניים:

• דמי ניהול גבוהים מדי – "פערים של 1% בדמי ניהול נשמעים קטנים, אבל הם יכולים להסתכם במאות אלפי שקלים לאורך החיים."
• ביטוחים כפולים – "רבים משלמים פעמיים על אותו כיסוי, בלי לדעת."
• כיסוי חסר – "אחרים חושבים שהם מוגנים, אבל בפועל יש להם כיסוי מינימלי שלא יספיק במקרה אמיתי."
• פיזור לא יעיל – "פיזור החסכונות בין יותר מדי קופות גורם לבזבוז כספי על דמי ניהול ועמלות."

4. הפעולות המיידיות שכל אחד יכול לבצע

"אם אתם רוצים לטפל בפנסיה שלכם באופן עצמאי, יש מספר פעולות פשוטות שתוכלו לבצע כבר מחר," מציע הס:

• איחוד חשבונות – "פנו לקרן הפנסיה הנוכחית שלכם ובקשו לאחד חשבונות לא פעילים."
• הורדת דמי ניהול – "פנו לגוף המנהל את החיסכון שלכם ובקשו הפחתת דמי ניהול. רק הפנייה עצמה יכולה לחסוך לכם אלפי שקלים."
• בדיקת כיסויים ביטוחיים – "בדקו אם יש לכם כפילויות או חוסרים בכיסויים הביטוחיים."
• הגדלת הפקדות – "אם אתם יכולים, הגדילו את ההפקדות לפנסיה. כל אחוז נוסף היום שווה הרבה מאוד בגיל הפרישה."

ללוות את השינויים: חשיבות ההתאמה האישית

"אחת התובנות החשובות שלנו מניסיון של 9 שנים בייעוץ פנסיוני היא שהעולם הזה לא סטטי," מסביר הס. "הצרכים שלנו משתנים עם הזמן, וגם הרגולציה, המוצרים הפנסיוניים, ומצב השווקים משתנים."

הוא מוסיף: "זו הסיבה שלאחרונה שינינו את מודל הייעוץ שלנו. במשך שנים הצענו ייעוץ פנסיוני בלתי-תלוי וליווי ביישום ההמלצות. אבל הבנו שזה לא מספיק. אנשים זקוקים למישהו שיהיה איתם לאורך כל הדרך, שיעקוב אחרי השינויים וידאג להתאים את הפתרונות הפנסיוניים לצרכים המשתנים."

הס מסביר על השינוי בחברה: "זו הסיבה שהחלטנו להקים 'סוכנות בית' שתאפשר לנו לתת את כל המענה הפיננסי תחת קורת גג אחת. המטרה היא לספק 'פמילי אופיס' לאנשים רגילים – לא רק לעשירים – שהחזון שלו הוא ללוות משפחות לאורך זמן ולדאוג לכל הצרכים הפיננסיים שלהן."

סיפורי הצלחה מהחיים האמיתיים

במהלך השנים, ברק הס וצוותו ראו אלפי מקרים של שיפור דרמטי במצב הפנסיוני של משפחות. הנה כמה דוגמאות מעוררות השראה:

"לפני כשנתיים הגיע אלינו לקוח בן 60, שחשב שאין מה לעשות כי הוא כבר קרוב לפרישה," משתף הס. "אחרי בדיקה מקיפה, הצלחנו לחסוך לו ולאשתו מעל 200,000 ש"ח על ידי איחוד חשבונות, ביטול כפילויות, והורדת דמי ניהול. התיקונים נכנסו לתוקף כבר בתלוש השכר הבא."

כפי שהעיד הלקוח, Jay Hershkowitz: "ניגשתי לייעוץ פנסיוני בקצת פסימיות. אני כבר בן 60 ומה כבר יוכלו לשפר בשבילי עד הפרישה. גם עבדתי באותה חברת הייטק ל-28 שנה ואמרו שיש לנו תנאים מיוחדים. הצוות המקצועי של ברק ייעוץ והשקעות חסך לי ואשתי מעל 200,000 ש"ח וטיפלו בעניינים מיד, כך שבשכר הבאה שלי, אני כבר מקבל את התנאים המשופרים. חבל שלא ניגשתי קודם."

מקרה נוסף: "זוג צעיר עם ילד ראשון הגיעו אלינו לתכנון פנסיוני," מספר הס. "כשביצענו ניתוח של הכיסויים הביטוחיים שלהם, גילינו שבמקרה של אובדן כושר עבודה או מוות, ההכנסה שתתקבל תהיה כ-20% בלבד מההכנסה הנוכחית – סכום שלא מספיק לקיום בסיסי."

הס מוסיף: "הצלחנו לשפר את המצב באופן דרמטי מבלי להגדיל את ההוצאה החודשית, פשוט על ידי הסטת משאבים מהחיסכון לכיסוי הביטוחי בשנים הקריטיות הללו, כשהילדים קטנים."

המלצות אחרונות: כיצד לקחת את המושכות לידיים

לסיכום, ברק הס מציע מספר המלצות מעשיות:

1. אל תדחו את הטיפול בפנסיה – "פעולה היום שווה פי כמה מפעולה בעוד 5 שנים."
2. אל תחששו לשאול שאלות – "אין שאלות טיפשיות בעולם הפנסיה, רק תשובות לא מספקות."
3. בדקו היטב את מי שמייעץ לכם – "ודאו שהיועץ הוא מוסמך, בעל ניסיון, ושהאינטרסים שלו מתואמים עם שלכם."
4. בקשו הסברים בשפה פשוטה – "אם היועץ לא מצליח להסביר לכם את הדברים בצורה פשוטה ובהירה, כנראה שהוא לא מבין אותם מספיק טוב בעצמו."
5. תעדכנו את הפתרונות שלכם בהתאם לשינויים בחיים – "חתונה, לידה, מעבר דירה או שינוי קריירה – כל אלה מחייבים בדיקה מחדש של המצב הפנסיוני."

"הפנסיה היא לא נושא סקסי," מסכם הס בחיוך, "אבל כשנוכל להבין אותה ולטפל בה נכון, היא יכולה להבטיח לנו את החופש הכלכלי שכולנו רוצים בשנים שאחרי העבודה."

כפי שמעידה סימחה שוולטר, אחת מלקוחות החברה: "חברה מאוד מונגשת ומקצועית, בעלת טווח גדול מאוד של שירותים ורצון אמיתי לשתף מידע חשוב וקריטי לאנשים, גם אם הם לא בהכרח נמנים על קהל הלקוחות."