הכסף שעובד בזמן שאתה ישן: רועי רוסטמי על ריבית דריבית בהשקעות נבונות

יש שני סוגי אנשים בעולם: אלה שחושבים שכסף גדל כי “היה חודש טוב בשוק”, ואלה שמבינים שהקסם האמיתי בכלל לא מגיע מהחודש הטוב – אלא מהשנים. אם יש מנגנון אחד שיכול לעשות סדר בכל הבלגן, להרגיע את האובססיה לתזמון, ולהפוך “עודף קטן” למשהו שמתחיל להרגיש משמעותי – זה ריבית דריבית.

על פי רועי רוסטמי, ריבית דריבית היא לא טריק. היא לא “סוד של עשירים”. היא לא נוסחת קסם שמבטיחה תשואות. היא פשוט חוק טבע פיננסי: כשגם הרווחים שלך מתחילים לייצר רווחים, הכסף מפסיק להתנהג כמו קו ישר ומתחיל להתנהג כמו כדור שלג. וכן, זה אומר שבהתחלה זה מרגיש איטי. ואז פתאום – רגע, מה קרה פה?

בוא נפרק את זה כמו שצריך, בלי דרמה, בלי כבדות, ועם מספיק עומק כדי שבסוף תבין בדיוק איך לנצל את הדבר הזה בהשקעות נבונות.

מה זה בכלל ריבית דריבית? ולמה זה נשמע כמו משהו שמורה למתמטיקה המציא כדי להעניש אותנו?

ריבית “רגילה” (נקרא לה ריבית פשוטה) היא כשאתה מרוויח רק על הקרן – הסכום המקורי שהשקעת. ריבית דריבית היא כשאתה מרוויח גם על הקרן וגם על כל הרווחים שנצברו בדרך.

דוגמה זריזה:

השקעת 100,000 ₪ והרווחת 8% בשנה.

• בריבית פשוטה: כל שנה תרוויח 8,000 ₪.

• בריבית דריבית:

  • בשנה הראשונה תרוויח 8,000 ₪ ותסיים עם 108,000 ₪.

  • בשנה השנייה ה-8% יחושבו על 108,000 ₪, כלומר תרוויח 8,640 ₪.

  • בשנה השלישית כבר תרוויח על 116,640 ₪… והופ, העסק מתחיל להרגיש חי.

החלק הכי יפה? אתה לא צריך לעשות יותר עבודה בשביל שהכסף יעבוד קשה יותר. אתה רק צריך לתת לזמן לעשות את שלו.

הקטע המפתיע: למה בהתחלה זה מרגיש “לא שווה”?

כי אנחנו בני אדם. אנחנו אוהבים תוצאות עכשיו. ריבית דריבית, לעומת זאת, היא טיפוס של “תן לי זמן ואני אראה לך מה זה”. בהתחלה, ההבדלים נראים חמודים: עוד כמה מאות, עוד אלפי שקלים. אבל בשלב מסוים, העקומה מתרוממת. והרגע הזה מגיע מהר יותר ממה שחושבים – אם עושים כמה דברים נכון.

שני דברים שכולם מפספסים:

• זמן הוא לא “פרמטר” – הוא המרכיב הכי חשוב: מי שמתחיל מוקדם לא “חוסך יותר”, הוא פשוט נותן לזמן לעבוד יותר שעות.

• ריבית דריבית לא נעלבת: אם אתה חושב “טוב, אבל אני לא התחלתי בגיל 18”, אל דאגה. היא פשוט עובדת עם מה שיש.

3 מספרים שכל אחד חייב להכיר (ואז אפשר לחזור להיות בני אדם)

1. תשואה שנתית ממוצעת: זה לא “כמה היה לי החודש”, אלא מה הממוצע לאורך שנים. ריבית דריבית אוהבת יציבות, פחות אוהבת דרמות.

2. תדירות ההפקדה: הפקדה חודשית קטנה לא “חמודה” – היא מנוע. כל הפקדה היא עוד “כדור שלג קטן” שמתחיל להתגלגל.

3. דמי ניהול / עלויות: כאן מגיע החלק הציני-חמוד: אנשים נלחמים שנים על תוספת תשואה של 0.5% אבל שוכחים ש-1% עלות שנתית מיותרת יכולה לשבור להם את האפקט המצטבר.

למה “השקעות נבונות” זה לא רק לבחור מוצר – זה לבנות מערכת

קל לחשוב שהסוד הוא לבחור את ההשקעה הנכונה. בפועל, הרבה יותר חשוב לבנות התנהגות ומערכת שעובדות לאורך זמן. השקעה נבונה עם ריבית דריבית נשענת על:

• אוטומציה: הוראת קבע/הפקדה קבועה.

• פיזור: כדי לא להיות תלוי במניה אחת או סקטור אחד.

• אופק זמן ארוך: כדי לתת למנגנון לעבוד.

• משמעת שקטה: לא להיבהל מכל כותרת חדשותית שמנסה להלחיץ אותך “עכשיו הכול קורס”.

הקסם הוא לא להיות גאון. הקסם הוא להיות עקבי.

5 טעויות שמכבות את הריבית דריבית (ובוא נצחק על זה בעדינות)

1. למשוך רווחים מוקדם מדי: כשאתה מוציא רווחים, אתה מוציא גם את “המכונה שמייצרת עוד רווחים”. משיכות תכופות הן כמו להוציא עוגה מהתנור כל שתי דקות כדי “לבדוק אם היא מוכנה”.

2. לקפוץ בין השקעות כי “שמעת ש…”: ריבית דריבית מתגמלת יציבות. רדיפה אחרי הייפ מתגמלת בעיקר סיפורים בוואטסאפ.

3. להתאהב בתזמון השוק: לתזמן נכון פעם אחת זה נחמד. לעשות את זה שוב ושוב לאורך שנים דורש פנטזיות. עדיף תהליך שממשיך לעבוד כשאתה עסוק בלחיות.

4. להתעלם ממסים ועלויות: תכנון בסיסי יכול לשמור יותר כסף אצלך – ושם הוא הכי אוהב להיות, כי אז גם הוא צובר.

5. להגדיל סיכון כשמשעמם: כשדברים “רגועים מדי”, אנשים לפעמים נכנסים לאקשן בשביל הריגוש. ריבית דריבית צריכה זמן, לא אדרנלין.

“ריבית דריבית” בעולם האמיתי: איך זה נראה בפרקטיקה?

• להתחיל עם מה שיש: לא צריך סכום אגדי. התחלה קטנה מוקדם עדיפה מרעיון גדול “כשיהיה לי זמן”.

• להפקיד באופן קבוע: במקום לחפש את “הרגע המושלם”, תן לשגרה לנצח. שגרה טובה מנצחת כותרות.

• להגדיל בהדרגה: כל פעם שהשכר עולה, להעלות הפקדה. אפילו קצת. זה מגדיל משמעותית את האפקט לאורך זמן.

• למדוד פעם בכמה זמן – לא כל יום: בדיקה יומית מייצרת נדנדה רגשית והחלטות יצירתיות מדי. אנחנו כאן בשביל תוצאות, לא בשביל תוכן.

שאלות ותשובות שאנשים באמת שואלים

שאלה: ריבית דריבית עובדת גם אם אני משקיע סכומים קטנים? תשובה: כן. היא עובדת על כל סכום. ההבדל הוא רק בקנה מידה. סכומים קטנים יכולים להפוך לגדולים עם זמן והתמדה.

שאלה: מה יותר חשוב – תשואה גבוהה או יציבות לאורך זמן? תשובה: לרוב, שילוב של תשואה סבירה לאורך זמן עם יכולת להתמיד מנצח “תשואה מטורפת” שלא מצליחים להחזיק איתה מעמד.

שאלה: אם הייתה שנה פחות טובה – הריבית דריבית “נהרסת”? תשובה: לא. המנגנון לא נשבר. בטווח ארוך יהיו שנים שונות. המפתח הוא לא להפוך תנודתיות טבעית לדרמה אישית.

שאלה: מה הדבר הכי חכם שאפשר לעשות היום כדי ליהנות ממנה בעתיד? תשובה: להתחיל. ולהפוך את זה לאוטומטי. שני הצעדים האלה לבד עושים יותר מ-90% מהעבודה.

סיכום: איך לגרום לריבית דריבית לעבוד חזק יותר?

אם צריך לזקק את הכול לכמה שורות:

• תן לזמן לעבוד: ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך האפקט גדל.

• תשמור על שגרה: הפקדות קבועות הן מנוע.

• תשים לב לעלויות: כל אחוז קטן מצטבר.

• תישאר רגוע: דרמה היא אויב של תהליך.

• תבנה מערכת פשוטה: הכי טוב זה מה שמחזיקים לאורך שנים.

רועי רוסטמי מדגיש שריבית דריבית היא אחת המתנות הכי יפות בעולם הפיננסי: היא לא דורשת ממך להיות מבריק. היא דורשת ממך להיות עקבי. ותכל’ס? זה הרבה יותר כיף.