החיסכון האטרקטיבי לבני הגיל השלישי

השינויים בשוק החיסכון הפנסיוני משפיעים מטבע הדברים גם על גיל הזהב. בין היתר, כדאי לשים לב להבדלים בין אפיקי החיסכון, להטבות שניתנות על ידי המדינה ולתיקונים בחוק. הנה המדריך שיעשה לכם סדר

השינוי העיקרי שעבר בשנים האחרונות על שוק החיסכון הפנסיוני בישראל הוא המעבר מפנסיה מבוססת זכויות, לפנסיה מבוססת הפקדות. במציאות החדשה אין מענה מלא לחלק מהצרכים של הפרט ונדרשת בעיקר הבחנה בין קהלי יעד שינויים.

בנוסף, הקרנות הוותיקות העניקו בעבר לחוסכים זכויות בשווי גדול יותר מהסכומים שחסכו, בעוד הממשלה סבסדה תשואות עודפות בעזרת שימוש באגרות חוב מיועדות. הרפורמות בשוק ההון שינו חלק מהמאפיינים הללו וניתן לזהות את התכונות שלהן במספר תיקונים בולטים.

הכירו את התיקון שישפיע על הזכאות שלכם לפטור ממס

לפי תיקון 190 לפקודת מס הכנסה למשל, שעבר בחקיקה בתחילת חודש מאי 2012, ניתן להשאיר כספי פיצויי פיטורים בקופת גמל בעת עזיבת מקום עבודה או פרישה. כספי הפיצויים נזילים וניתנים לפידיון כסכום חד פעמי במזומן. כמו כן, התיקון מאפשר הגדלה הדרגתית של שיעור הפטור ממס על הכנסה מפנסיה חודשית ולכן בשנת המס 2025 יעמוד שיעור הפטור על לא פחות מ-67%.

החיסרון של התיקון בא לידי ביטוי בשינוי דרמטי של אופן חישוב הזכאות לפטור ממס על קצבה. זהו שינוי שרלוונטי בעיקר עבור בני הגיל השלישי, כי הוא משפיע על השאלה מהו החיסכון הכי אטרקטיבי עבור הצרכים שלהם.

היתרון של קופת גמל

גברים ונשים בגיל השלישי שרוצים לנצל את הזכויות וההטבות שעומדות לרשותם בחוק צריכים להכיר את היתרונות והחסרונות של אפיקי חיסכון שונים. פיקדון בנקאי לדוגמא מציע רמת סיכון נמוכה אבל התשואה המתקבלת עשויה שלא להתאים למי שממש רוצה להשיג ערך על הכסף שלו. הפיקדון הבנקאי מתאים למבוגרים שלא מעוניינים להיחשף לשוק ההון, או למי שמעוניין להשתמש בכספים כערובה נגד הלוואות ואשראי.

קופת גמל הפכה אטרקטיבית מאוד עבור בני גיל הזהב, בעיקר בזכות התיקון האחרון שתואר לעיל. התיקון מאפשר לציבור הגמלאים להמשיך להפקיד כספים בקופת הגמל, תוך שמירה על נזילות מלאה. עבור בני גיל הזהב, תיקון 190 משמעותו יכולת ליהנות מהיתרונות הרבים של קופת גמל כמכשיר השקעה אטרקטיבי, נזיל ובטוח. בין יתרונות הקופה שווה להזכיר את ניהול ההשקעות המקצועי, הטבות המס והחיסכון בעלויות. קופות הגמל מפגינות לעיתים קרובות ביצועים טובים יותר בהשוואה למכשירי השקעה מתחרים, וזאת בזכות יכולתן לבחור תמהיל השקעות שמגלם בתוכו נכסים לא סחירים כמו קרנות השקעה פרטיות, נדל"ן מניב, נכסים ותשתיות.

לבסוף, בני גיל הזהב גם יכולים לשקול פוליסת חיסכון עם דמי ניהול קבועים. במקרה כזה עליהם להכיר את ההטבות, ולקחת בחשבון את היעדרו של מגן מס מפני פטירה לפני גיל 75.